薛高峰正在接待前来咨询的老人。

上周五下午两点，位于金融街的北京市中信公证处（下简称中信公证处），公证员薛高峰正在接待一位前来咨询公证养老事项的老人。老人今年75岁，想将自己的一处房产抵押换取养老金，待百年之后，房产拍卖后的余值及其他遗产按照遗嘱留给自己的子女，而这份遗嘱将对子女保密。

    根据他的需求，薛高峰设计了一套完整的方案，包括房产的抵押、获取到的资金的管理与支配、监护人的指定、遗嘱的起草保管与手续代办等。

    公证员专业的法律素养、公证处独特的法律职能让这些方案高效地制定与实施；对老人来说，只跑一个地方，晚年的一系列问题就得到了一站式、一揽子的解决——从2016年下半年至今，中信公证处已经为超过200位老人提供了这样的“综合性公证养老”服务。

    中信公证处副主任闫雅强告诉北京晚报记者，“综合性公证养老”的起点是遗嘱公证业务，“我们通过把遗嘱这样一个小业务不断地向前向后延伸，形成一个综合性全方位的体系，为老年人提供一种选择，让他们可以享受到高效、专业的养老服务。”

    养老

    当老人的“大管家”

    “老人到了一定岁数的时候，在照顾自己财产精力、能力方面有时存在困难，但又有这方面需求。”闫雅强说，管理老人的财产，使其保值、增值、花得方便，并不是一件有利可图的事。“老人的财产普遍是百万级，多的有千万，但大型信托公司做一个项目是数千万甚至亿元起步的。所以我们公证处作为一个有公信力的第三方平台，决定自己设立这样一项服务，来做养老管理。” 

    养老管理，就是成为老人的监护人，在其授权下代老人支付养老所需的各项费用。“入住养老院需要有监护人，为老人签字、交钱。”钱从哪里来呢？闫雅强介绍，养老资金来源一是自有的资金，包括国家发放的养老金和自己的积蓄，二是拿房子换钱。中信公证处为老人在银行开设专门账户，成立“公信积存金”，由银行负责老人资金的保值增值，该笔资金独立于银行，即便银行倒闭也不会丢失，在需要时由公证处代老人划转。“入住养老机构的，由我们定期为老人支付费用；住院的，我们要支付医疗费用；居家养老的，我们帮他们支付水电费……”

    闫雅强介绍，中信公证处先行投入了初期的启动资金，为老人的资金打底，这样规模起来了，银行能保证托管资金稳定获得3.5%以上的年收益——这远高于定期存款、国债等老人常选的理财方式，并且取用方便。

    以房换钱也是很多老人养老的主要资金来源，一些保险公司也推出了房屋反向抵押的项目，但由于债权实现困难等问题，推广并不顺利，反而是不法分子打着“以房养老”的旗号，骗走了不少老人的房产。

    为了满足这部分老人的需求，中信公证处探索与金融机构合作形成“逆按揭”模式：老人将房屋抵押给金融机构，公证处为其配套遗嘱、强制执行文书，老人在世时，金融机构按月给老人钱，老人去世后，可由遗嘱受益人将金融机构垫付的本金及利息结清后取得标的房屋；若受益人拿不出金融机构垫付的该笔资金，可由金融机构依据强制执行文书直接拍卖房屋，抵扣后的余款作为遗产按遗嘱处理。

    传承

    遗嘱管立管执行

    遗嘱，是老人晚年绕不开的话题；而随着家庭情况的复杂化，遗嘱的个性化也越来越高。

    闫雅强告诉记者：“过去家里只有一个孩子的，父母会觉得那还立什么遗嘱？现在很多父母担心子女的婚姻状况不稳定，万一离婚了，父母的房子不就白给出去一半了吗？北京的房子动不动就上千万，老人肯定不甘心，所以就要立遗嘱，把房子留给孩子作为个人财产。”

    多子家庭，则面临着因财产分配不均而导致的养老不稳定：“没分到财产的不管老人了，而拿到财产的又没有动力对老人好。我们的方法就是遗嘱保管在公证处，我们发给老人遗嘱证，但内容对子女保密，通过这种方式来保障老人的生活质量。”闫雅强表示。

    越过子女直接将遗产留给孙辈、规定子女成年后才能继承财产、房屋用益权交给非直系亲属、再婚家庭进行财产约定……除了以专业素质帮助老人订立个性化遗嘱，公证养老的真正优势在于公证遗嘱的效力和遗嘱的执行。

    公证员薛高峰介绍，公证遗嘱的效力是所有遗嘱形式中效力最高的，老人去世后，公证处可以直接用继承公证书为继承人确权，其效力相当于法院判决书，继承人可依此直接去房管部门办理过户：“如果是律师见证遗嘱，最终还是要通过公证或者诉讼来确权，我们的模式相当于省去了一个环节。”

    如果继承人嫌麻烦，公证处还可以代办过户手续：“过去立完遗嘱，公证处只管公证，老人去世后，我们给继承人遗嘱，办继承手续得他们自己跑。像央产房，熟悉流程的人都得跑五六趟，一般人根本没有这个时间和精力。现在我们有一个20多人的服务团队专门做手续代办，可以做到继承人拿着遗嘱证来公证处、公证处给继承人产权证，这样更加专业、高效，也更安全。”

    托幼

    安排身后子女事

    闫雅强说，一位只有47岁的女士让他印象深刻。这位女士房产众多，孩子刚7岁，与前夫离婚，又不幸罹患了乳腺癌。在第三次上手术台前，她辗转联系到闫雅强，请他做公证遗嘱。“她说你们不理解我的心情，这是我第三次上手术台了，很可能下不来，但孩子才7岁，还没安排好，真是死手术台上都不能瞑目。”

    闫雅强说，自己接触到的老人很多，他们担心的无非三件事，一是自己的身前养老，二是身后遗产的传承，三就是子女的安排，尤其是子女尚未成年或者失能无依的情况下，如何保障子女的未来，成为很多老人的心病。

    其实，立遗嘱不是老年人的专利。薛高峰经常讲一个真实案例来说明通过遗嘱提前安排财产、事务的重要性：一位40余岁的银行高管车祸去世，留下8套房产、5000多万的存款，由于没有立遗嘱，父母与儿媳为争夺孩子的抚养权和财产闹上法庭，房产被查封、账户被冻结，孩子的留学计划搁浅五年，人生因此改变。

    如今，很多老人都有提前安排子女的意识。薛高峰最近接待了一位罹患脑瘤的老太太：“老太太70多岁，丈夫1990年去世，有一对智力发育不健全的双胞胎女儿，大女儿已经被福利院接管，小女儿一直跟着她过，老太太除了安排自己变成植物人之后的监护问题，还必须安排小女儿的未来。”

    最终，老太太选择将房子卖掉，用其中一部分钱购买某养老机构指定的保险产品，以此为前提带着小女儿一起住进这家养老机构；剩下的钱打算交给“公信积存金”，委托公证处来代办自己和女儿在养老和医疗上的资金划转、监督使用等，同时订立公证遗嘱安排二人均去世后资金怎么分配使用。

    希望“一站式”解决养老问题

    闫雅强告诉北京晚报，“综合性公证养老”台前是公证处，背后其实是大量的优质资源和配套建设：中国公证协会建立的全国公证遗嘱备案查询平台，银行提供的资金托管服务，金融机构提供的房屋反向抵押，为老人对接的各类养老机构、医疗机构、诉讼服务机构等。

    “我们合作的这些机构，首先肯定都是有资质的大型机构，开展这些业务也是国家政策允许的，依法依规开展的。”闫雅强说，“综合性公证养老”服务在设立遗嘱时不收取费用，待继承权实现、继承人拿到遗产后再按照资产总值的2%进行收取，这意味着公证处前期都是净投入，在相当长一段时期内都是纯公益性质的。

    而“综合性公证养老”的服务项目是在不断增加的，只要老年人有需求，服务项目就能不断拓展。

    “我们有一位无子女的明星客户，他希望去世后他的部分财产按比例捐赠给医疗事业、教育事业和寺庙，我们就会为他对接相应的慈善机构；还有一位近百岁高龄的老党员，由于其全家都长寿，所以她希望将自己的遗体捐赠给医学院供科学研究用，我们也会帮着去对接；有的老人希望海葬、希望埋在哪个陵园，我们都会去为他对接。”薛高峰说，中信公证处希望通过将公证制度里的公证服务项目串联起来，最终为老人提供一站式、一揽子的晚年问题解决方案：“每一个家庭、每一位老人的情况都不一样，我们希望给每个人都能作出最佳的解决方案，为实现老年朋友安心养老、体面养老、智慧养老、幸福养老作出贡献。”